如果嚴(yán)監(jiān)管是保險行業(yè)2019年的大趨勢，那么，那些“成型之后、爆發(fā)之前、意料之中、視野之外”的“小趨勢”是什么?

其實，在保險的科技化進程中，從最初將互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng)新的銷售渠道，到提出科技賦能保險，如今，正如新零售一遍遍吹響線上線下融合的號角，保險作為一種金融商品，也呈現(xiàn)出“線上線下融合發(fā)展”的新趨勢。新融合的背后是新生代的需求變化和新技術(shù)的不斷迭代。

而深挖新技術(shù)，推進新融合，服務(wù)新生代，抓住這些“小趨勢”或?qū)⒂绊戁厔?，帶來改變，孕育出新保險生態(tài)，乃至引發(fā)新一輪的增長。

線上線下加速融合新保險雛形初現(xiàn)

多年前，當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”首次被提及，互聯(lián)網(wǎng)更多被理解為保險銷售的線上渠道。而今，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在內(nèi)，科技對保險的賦能已從初期側(cè)重于渠道轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理創(chuàng)新。期間，這種轉(zhuǎn)變表現(xiàn)出一種“小趨勢”：科技與保險的關(guān)系正從賦能走向融合——價值鏈與技術(shù)鏈的融合、金融屬性與服務(wù)屬性的融合、數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合以及線上線下融合。

具體來看，價值鏈與技術(shù)鏈的融合意味著不斷迭代更新的新興技術(shù)將滲透從產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控到承保、理賠乃至用戶服務(wù)的整條保險價值鏈，重新定義保險業(yè)務(wù)及流程，重塑人們對保險的認(rèn)知;金融屬性與服務(wù)屬性的融合則指險企不僅要提供事后補償，更要輸出包括事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險管控、事后風(fēng)險補救的一系列服務(wù);而數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合則要求險企以用戶需求為核心進行跨界整合，連接醫(yī)療、地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，在贏得用戶信任的同時，驅(qū)動實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

至于線上線下融合，這包括線上賦能線下與線下賦能線上兩個部分。前者指的是，通過在線運營，降低獲客成本，提升運營效率、優(yōu)化用戶體驗;而后者則意味著為用戶提供定制化的產(chǎn)品與有溫度的服務(wù)體驗，維護用戶的信任。

比如現(xiàn)在的市場上就出現(xiàn)了一些賦能保險中介行業(yè)、為其提供一體化保險銷售解決方案的SAAS服務(wù)平臺。這些平臺連接中介公司、從業(yè)人員、保險產(chǎn)品，承載人員管理、交易管理、獲客推廣、在線培訓(xùn)、職業(yè)登記等功能，實現(xiàn)了中介公司分機構(gòu)業(yè)務(wù)管理全流程線上化。與之類似，另一些服務(wù)于中介人的APP平臺也是有益的探索，他們借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為保險從業(yè)人員、保險中介機構(gòu)推廣保險產(chǎn)品提供相關(guān)服務(wù)，同時也幫助保險公司定制化產(chǎn)品提供支持。

線上賦能線下，線下賦能線上，在這種雙向進階中，科技作為基礎(chǔ)設(shè)施，將發(fā)揮更大的作用。而隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，線上和線下不再是用來區(qū)分差異的維度，而將深度融合，形成新的保險生態(tài)。

擁抱斜杠青年的“茍且”與“遠(yuǎn)方”

在保險業(yè)不斷演進發(fā)展的大時代里，除了產(chǎn)業(yè)鏈條里隱藏的小趨勢，更要關(guān)注的是，我們的用戶變了嗎?

關(guān)于新生代用戶的消費習(xí)慣和行為模式，網(wǎng)上流傳著這樣一些聲音。比如，螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)布的2018年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，18-34歲的年輕人，平均月儲蓄只有1339元。匯豐銀行近期的一組調(diào)查顯示，90后的人均負(fù)債超過12萬，是月收入的18.5倍。另外，有數(shù)據(jù)顯示，2017屆的大學(xué)畢業(yè)生，有33%在找到第一份工作后的半年內(nèi)就辦理了離職。而由于房價高企，43%的都市白領(lǐng)愿意接受一輩子租房。

然而，根據(jù)國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安（06060）保險的調(diào)研，這一屆年輕人既不喪也不頹，反而覺得“人間很值得”。比如，面對生活的“茍且”，他們主動給家人購買保險。42.8%的8090后因為擔(dān)心家人出現(xiàn)健康問題而首次購買保險。80.9%的用戶為自己投保健康險，其中1/3也為伴侶購買。他們還自帶剎車，生活夢想兩不誤。40%的8090后希望通過保險更多承擔(dān)家庭責(zé)任，同時，36.1%的人希望保險能夠讓自己突破束縛，實現(xiàn)理想。而且，伴隨年齡增長，他們的保險意識逐步增強，尤其是男性，為人父之后，責(zé)任感變得更強，保險意識和購買意愿也相應(yīng)激增。

可以預(yù)見，這群新生代用戶將是未來保險市場的主要消費群體。以眾安為例，2018年上半年，眾安服務(wù)用戶逾3億，其中18歲-39歲的青年人群占比達(dá)到57.8%。細(xì)分來看，中端醫(yī)療健康險“尊享e生”系列2018年1-10月的投保用戶中，26-40歲的用戶占比超過60%。而保骉車險從上線至2018年12月初，總投保用戶中，20-40歲的用戶也占比68%。

而為了更好地服務(wù)浸潤在新經(jīng)濟中的8090后，近年來，整個保險業(yè)都積極促成金融與技術(shù)的深度融合。以眾安為例，為改善用戶體驗，眾安的智能客服的使用率目前已提升至70%，航延險、退運險自動理賠率都達(dá)到95%以上;又如，眾安將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到保險業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理中，在消費金融生態(tài)中，連接上百個生態(tài)場景，觸達(dá)千萬級用戶，由此衍生出萬級特征衍生變量，從而構(gòu)建出全面而立體的用戶畫像;再如，借助阿里云平臺，眾安的歷史雙十一保單處理峰值量達(dá)到每秒鐘3.2萬張;此外，眾安還嘗試在區(qū)塊鏈領(lǐng)域首次將資產(chǎn)通證運用于保險行業(yè)，從而方便用戶保護數(shù)據(jù)隱私，統(tǒng)一化管理自己的保險資產(chǎn)。

新生代很燃，新技術(shù)很酷，新保險很暖。通過連接不同場景，提供各類保障和服務(wù)，新保險為這些新生代用戶構(gòu)建個人的綜合風(fēng)險管理體系以及更完整的個人家庭資產(chǎn)負(fù)債表，從而撐起他們勇敢生活、追求遠(yuǎn)方的夢想。（劉躍嶺）