金融監(jiān)管總局制定的《消費(fèi)金融公司管理辦法》4月18日起正式施行《辦法》突出強(qiáng)化了對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)新規(guī)實(shí)施后暴力催收等仍是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)問(wèn)題
突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
《辦法》禁止
暴力、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收
如何保障上億金融消費(fèi)者的合法權(quán)益？
《辦法》的一大亮點(diǎn)就是增加了
“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”
兩個(gè)專章
根據(jù)《辦法》，消費(fèi)金融公司要“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費(fèi)率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并且“除因借款人違反合同約定情形之外，消費(fèi)金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費(fèi)用”。
針對(duì)委外催收中存在的侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，《辦法》要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。針對(duì)過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題，《辦法》要求消費(fèi)金融公司建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，審慎評(píng)估消費(fèi)者收入水平和償債能力。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，《辦法》要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、個(gè)人信息受保護(hù)權(quán)等，壓實(shí)了消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任，同時(shí)，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。
提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門檻
機(jī)構(gòu)主動(dòng)調(diào)整求達(dá)標(biāo)
除了加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)
《辦法》的另一大變化就是
提高了消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻
《辦法》將消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本最低限額從3億元提高至10億元，將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，同時(shí)，要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%，流動(dòng)性比例不得低于50%?！ ?/p>
記者梳理發(fā)現(xiàn)，按照《辦法》第六條注冊(cè)資本實(shí)繳10億元以上的要求，目前全行業(yè)中未滿足這一條件的消費(fèi)金融公司還有9家，包括北銀消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、河北幸福消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等。
按照第七條主要股東出資比例不低于50%的要求來(lái)看，全行業(yè)中未滿足這一條件的消費(fèi)金融公司共有14家，包括中國(guó)銀行、杭州銀行、上海銀行、中原銀行等上市銀行旗下參股消費(fèi)金融公司，且部分現(xiàn)有主要股東的資產(chǎn)及營(yíng)業(yè)收入未達(dá)標(biāo)。
正因?yàn)槿绱?/p>
自3月18日《辦法》發(fā)布以來(lái)
不少消費(fèi)金融公司推出了整改舉措
長(zhǎng)沙銀行3月25日發(fā)布公告稱，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融擬增資不超過(guò)7.1億元。這是新規(guī)發(fā)布后首家增資的消費(fèi)金融公司。
4月10日，寧波銀行發(fā)布公告稱，擬與寧波市金融控股有限公司對(duì)寧銀消費(fèi)金融共同增資，其中寧波銀行擬出資金額12.26億元。
不過(guò)，這些最新要求僅適用于新設(shè)消費(fèi)金融公司，還是同樣適用于存量消費(fèi)金融公司，是否允許“新老劃斷”或設(shè)置“過(guò)渡期安排”，尚待監(jiān)管部門進(jìn)一步明確。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人此前在答記者問(wèn)時(shí)表示，對(duì)于有關(guān)條款的解釋說(shuō)明和過(guò)渡期安排等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說(shuō)明。
冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)預(yù)計(jì)，存量消費(fèi)金融公司會(huì)結(jié)合自身實(shí)際情況，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)的銜接。未來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)的調(diào)整或?qū)⑻崴伲粷M足《辦法》對(duì)注冊(cè)資本最低限額、主要出資人出資比例等要求的消費(fèi)金融公司將盡快適配整改。
不當(dāng)催收仍困擾用戶
消費(fèi)者被罵“窮種”“老賴”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)
在催收管理方面
不少消費(fèi)金融公司仍存在不足
從而引發(fā)大量投訴
消費(fèi)者陳女士反映，她在海爾消費(fèi)金融借款1.8萬(wàn)元，分12期償還，已還8期，因第9期資金周轉(zhuǎn)困難，于是主動(dòng)和平臺(tái)聯(lián)系協(xié)商但被拒絕。在逾期后第一天，陳女士被沒(méi)完沒(méi)了的電話短信轟炸，每天收到的催收電話和短信均超過(guò)20個(gè)。“我明確告知有還款意愿，希望延期歸還，但催收人員不給緩沖期?！标惻空f(shuō)，催收人員在短信中辱罵她是“窮種”“老賴”，連續(xù)不停的催收導(dǎo)致她丟了工作，家庭矛盾升級(jí)。
消費(fèi)者陳女士遭遇的電信和短信暴力催收。 資料圖片
在黑貓投訴平臺(tái)，記者以“催收”進(jìn)行搜索，顯示有68萬(wàn)多條相關(guān)投訴。僅4月24日，在有關(guān)陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融的12件投訴中就有5件涉及不當(dāng)催收。
在杭銀消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融和興業(yè)消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司4月份的相關(guān)投訴中，騷擾家人、暴力催收也占了很大比例，且很多不當(dāng)催收發(fā)生在《辦法》實(shí)施之后。
據(jù)了解，近年來(lái)，消費(fèi)金融公司客群下沉、更多服務(wù)小微和新市民，而這一群體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，稍有不慎便會(huì)逾期，而催收不當(dāng)更容易引發(fā)投訴。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這就要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，落實(shí)催收管理主體責(zé)任。他建議，下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技手段，提升催收規(guī)范化和智能化水平。