深圳新聞網(wǎng)2024年4月25日訊（記者 湯莎）隨著人社部在1月下旬的發(fā)布會(huì)上宣布，“試水”一年多后的個(gè)人養(yǎng)老金將從36城試點(diǎn)走向全國(guó)。大力發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品市場(chǎng)成大勢(shì)所趨。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)增長(zhǎng)迅速，超過(guò)5000萬(wàn)人，規(guī)模已與發(fā)展多年的“企業(yè)年金”市場(chǎng)比肩而行。同時(shí)，各金融企業(yè)開(kāi)發(fā)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容，截至目前超過(guò)740款，并仍在持續(xù)“上新”。例如，作為首批參與第三支柱專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的六家險(xiǎn)企之一——人保壽險(xiǎn)，近期推出兩款個(gè)人養(yǎng)老金新品，疊加其不斷構(gòu)建完善的康養(yǎng)服務(wù)體系，為消費(fèi)者養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃提供有力幫助。
“過(guò)度依賴第一支柱的發(fā)展模式已越來(lái)越難滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率須不低于70%；國(guó)際勞工組織建議的養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%，而目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率僅40%左右，大力發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金是大勢(shì)所趨。”人保壽險(xiǎn)相關(guān)人士分析稱。
那么，除了節(jié)稅外，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品又如何助力化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)呢？
個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)助力消費(fèi)者養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃的一大抓手。人保壽險(xiǎn)相關(guān)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金的底層邏輯，簡(jiǎn)單來(lái)講就是“用時(shí)間換空間”，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累從而換取財(cái)富的成長(zhǎng)，讓時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)通過(guò)長(zhǎng)期投資得以實(shí)現(xiàn)。而且，個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品形態(tài)具有一定普惠性，讓一些徘徊在養(yǎng)老準(zhǔn)備之外的人群通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金可以真正著手養(yǎng)老規(guī)劃。
從目前已入庫(kù)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量看，由多到少依次是儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)。這些產(chǎn)品各有特色，如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品只有定期存款，安全性和穩(wěn)定性相對(duì)較高，但受當(dāng)前利率下行環(huán)境及產(chǎn)品額度影響，長(zhǎng)期或不具優(yōu)勢(shì)；基因與銀行理財(cái)產(chǎn)品則種類(lèi)相對(duì)豐富收益相對(duì)較高，但多為債券、權(quán)益市場(chǎng)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較高。其中，比上不足比下有余的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，則兼具保障與投資儲(chǔ)蓄屬性。一方面，專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底設(shè)置保證了穩(wěn)健收益下限，同時(shí)又具有浮動(dòng)收益，另一方面，產(chǎn)品終身領(lǐng)取的特點(diǎn)，可有效化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)近期陸續(xù)公布的16款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2023年結(jié)算利率顯示，穩(wěn)健賬戶2023年結(jié)算利率最高達(dá)4.15%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率最高為4.25%。
此外，今年的政府工作報(bào)告也明確提出，在全國(guó)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，這也為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)發(fā)展壯大提供了強(qiáng)有力的政策保障。大勢(shì)所趨下，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品也將成為化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)解之一。
趨勢(shì)洞察下，險(xiǎn)企爭(zhēng)奪市場(chǎng)的腳本越發(fā)加緊。近期，人保壽險(xiǎn)連續(xù)推出“鑫享福兩全保險(xiǎn)”“福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（B款）”（下稱“福壽年年B”）兩款新產(chǎn)品，成功納入國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。
值得關(guān)注的“福壽年年B”產(chǎn)品，投保年齡跨度寬，方便每一個(gè)年齡段的人從當(dāng)下開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老；保費(fèi)繳納方式、時(shí)間與金額設(shè)置靈活；收益選擇方面，可選擇穩(wěn)健型或進(jìn)取型雙賬戶自由組合管理模式配置賬戶資產(chǎn)，確保資金可進(jìn)可退，能實(shí)現(xiàn)更高且穩(wěn)定的保證利率。最重要的是產(chǎn)品擁有養(yǎng)老年金、重度失能保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金保障“三金保障”以及靈活的領(lǐng)取年限。
作為央企品牌，人保壽險(xiǎn)一直緊跟政策進(jìn)度，持續(xù)豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系。目前該公司在售的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品除了新開(kāi)發(fā)的兩款外，還有此前已納入國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單的“鑫享嘉養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”“金裕頤養(yǎng)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”?！爱a(chǎn)品只是呈現(xiàn)在前端的一個(gè)載體，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展也仍處于探索期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為客戶制定參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期規(guī)劃，加強(qiáng)產(chǎn)品端、支付端與服務(wù)端的協(xié)同將是一大方向。目前，人保壽險(xiǎn)在自營(yíng)平臺(tái)開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，部分開(kāi)通了投保功能，可為用戶提供更便利的服務(wù)。”人保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
此外，在健康中國(guó)建設(shè)推進(jìn)下，“服務(wù)增進(jìn)民生福祉，助力健康中國(guó)建設(shè)”已被人保集團(tuán)列為“八項(xiàng)戰(zhàn)略服務(wù)”之一，把大健康、大養(yǎng)老作為戰(zhàn)略性方向的人保壽險(xiǎn)，2022年底推出“暖心歲悅”康養(yǎng)體系，邁出打造服務(wù)生態(tài)的關(guān)鍵一步，構(gòu)建“保險(xiǎn)+投資+養(yǎng)老”一體化服務(wù)體系，為全生命周期提供風(fēng)險(xiǎn)保障、資金管理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等服務(wù)，更好地滿足群眾多樣化的養(yǎng)老需求。人保壽險(xiǎn)表示，后續(xù)將通過(guò)多種方式構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈，努力打造線上線下場(chǎng)景相融合、多種形態(tài)養(yǎng)老模式相協(xié)調(diào)的多元養(yǎng)老布局。
目前，越來(lái)越多的險(xiǎn)企將個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)融入客戶的綜合養(yǎng)老解決方案之中，進(jìn)一步引導(dǎo)和幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)未雨綢繆，爭(zhēng)取老有所享，年老無(wú)憂。這必將成為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)的肥沃土壤。
（本文由中國(guó)人保供圖授權(quán)使用）