深圳新聞網(wǎng)2022年7月14日訊（記者 朱琳 通訊員 金橋）“穩(wěn)”字當頭是今年社會經(jīng)濟發(fā)展總基調，各行業(yè)皆是，信用卡行業(yè)亦是。廣發(fā)信用卡對“穩(wěn)”的闡釋為：穩(wěn)中求進、進中求質。
面對行業(yè)內外部風險不確定性，廣發(fā)信用卡努力于其中尋找確定性——獲客的確定性、消費的確定性以及營收的確定性，為廣發(fā)信用卡的穩(wěn)中求進加上經(jīng)營新動能，從而實現(xiàn)進中求質的高質量發(fā)展。
數(shù)據(jù)驅動的前瞻性精細化風控管控策略，讓廣發(fā)信用卡經(jīng)營指標在不利疊加下保持穩(wěn)步，為廣發(fā)信用卡在行業(yè)調整期留出充分的騰挪空間，也為廣發(fā)信用卡創(chuàng)造整體動能奠定了基礎。
保穩(wěn)：用科技夯實風控基礎
當前，中國仍處于常態(tài)化疫情防控階段。受疫情影響，居民收入不穩(wěn)定、消費意愿下降等苗頭顯現(xiàn)。與此同時，居民部門的杠桿率居高不下，疫情前的2019年為56.1%。2020年快速攀升至62.2%，2021年同樣維持在此高位。
居民杠桿率高企，但信貸在身的公眾還款能力和意愿卻在減弱。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年和2021年的信用卡逾期未償信貸總額均在800多億元徘徊，最高曾達900多億元。
信用卡行業(yè)整體風險在走高，但也有表現(xiàn)較為穩(wěn)健的銀行，比如廣發(fā)信用卡。在去年年底，廣發(fā)信用卡累計不良率行業(yè)內最低。而今年截止到6月末，廣發(fā)信用卡累計不良率為1.46%，低于行業(yè)平均值，與同業(yè)中招商信用卡等共處于不良率較低的第一梯隊，可以說是守住了風險底線。
廣發(fā)信用卡方面表示，作為金融央企成員單位的下屬機構，廣發(fā)信用卡中心持續(xù)強化黨對金融風險防范工作的領導，以主動的態(tài)度應對各類風險隱患，預防為先、防患未然，從最壞處著眼，做最充分準備，爭取最好的結果，堅持早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，將前瞻性管理理念始終貫穿在全流程風險管理工作中。
廣發(fā)信用卡風險管理體系主要著眼于外部環(huán)境研判、內部資產質量調優(yōu)以及風險管理行動閉環(huán)。通過對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展和產業(yè)格局的趨勢分析和事件洞察，指導布局客群、授信、資產、盈利等組合結構，構建在宏觀、中觀、微觀層面的三位一體的相互融合的前瞻性，預測風險點、挖掘機會點，實現(xiàn)對整體經(jīng)營風險的提前洞察和管理。
前瞻決定風險管理的方向和節(jié)奏，而科技則是提升風險管理效能的引擎。廣發(fā)信用卡近年持續(xù)強化科技賦能風險管理，在大數(shù)據(jù)運用、模型評分、智能技術、系統(tǒng)平臺、數(shù)字人才的多維支撐下，形成了量化驅動決策的風險管理模式。在風險預警方面，廣發(fā)信用卡行業(yè)領先的前瞻預警體系——“天機星”，借助于內外部大數(shù)據(jù)、智能算法模型等科技手段，形成了穩(wěn)定高效的“風險事件+風控模型”的動靜結合預警管控機制。“天機星”通過擴大應用多維信息、大數(shù)據(jù)建模升級客戶風險評級體系，輔以事件洞察、場景捕捉豐富拓展風險事件池，充分挖掘監(jiān)測客戶風險特征，融合預警管控規(guī)則、策略、模型，并不斷迭代協(xié)同，達到精準識別、提前壓降風險敞口的風險管理目標。
以套現(xiàn)管控為例，廣發(fā)信用卡依托業(yè)內首創(chuàng)的交易級實時智能風控平臺，借助AI機器學習以毫秒級速度7×24小時監(jiān)控客戶交易情況，通過精準識別客戶交易特征、商戶信息、賬戶類型等要素，實現(xiàn)跨渠道、跨業(yè)務的實時交易風險決策，快速發(fā)現(xiàn)實時阻斷套現(xiàn)等異常交易，保障資產質量的真實穩(wěn)健。
求進：優(yōu)質客群促動活躍
當前消費需求減弱、審慎發(fā)卡政策頻出。信用卡行業(yè)正在迎接一波寒潮，身處其中的競逐者都感受到了艱難——拓客難度越來越大、野蠻生長時期的歷史風險包袱越來越重。
廣發(fā)信用卡將客群結構的優(yōu)化作為重要的戰(zhàn)略支點，而其源頭在于對信用卡獲客的重構。從客戶的基本屬性入手，廣發(fā)信用卡更加看重消費意愿強、有消費能力、抗經(jīng)濟周期波動的年輕客戶。就具體獲客手段而言，廣發(fā)信用卡通過加強行業(yè)發(fā)展趨勢研究，將營銷觸角滲透到優(yōu)質的企業(yè)，客群、行業(yè)、企業(yè)的多維評估做到“三位一體”，與龍頭企業(yè)深度合作，共同開發(fā)經(jīng)營客戶資源，將傳統(tǒng)的開放式辦卡全面升級為“團辦式”獲客，挖掘交叉營銷的潛力業(yè)務空間。
“得95后者得天下”行業(yè)共識之下，廣發(fā)信用卡率先向95后邁進，以“客群年輕化”戰(zhàn)略開啟“發(fā)現(xiàn)95后之旅”， 全方位探尋95后花、存、貸需求和潛力，不斷豐富場景獲客的范圍，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術工具，布局線上、商圈等優(yōu)質拓客營銷場景。依托智能中臺的數(shù)字化底座，為95后客群建立專屬標簽，提供“千人千面”的優(yōu)惠活動及內容推薦，整合95后青睞的飯票、潮流產品、出游優(yōu)惠等特色活動，打造年輕客群的一站式金融消費生態(tài)，持續(xù)將高價值客群和年輕客群作為發(fā)力重點，力促新發(fā)卡客群的活躍，為廣發(fā)信用卡的未來發(fā)展儲備充足的年輕化動能。
優(yōu)質的客群帶來廣發(fā)信用卡活躍的變化，今年1-2月新發(fā)卡的活躍度同比穩(wěn)步提升。30歲以下年輕客戶的占比，更是在5月末增加到了近35%。
重質：以精細為綱深謀發(fā)展
更多的活躍客戶就有望帶來更多的消費，也代表著信用卡更能有效履行提振居民消費的核心使命。這在全國上下力爭“穩(wěn)住經(jīng)濟大盤”的當下，更是顯得尤為重要。
提振消費的價值不言而喻，今年一季度，全國的最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為69.4%，比去年同期提高了18.7個百分點。國家與地方發(fā)布的一系列經(jīng)濟政策也預示著，居民消費拉動經(jīng)濟，將逐漸成為引領經(jīng)濟增長、推動結構轉型的可持續(xù)動力。
當前，“強活躍、大消費”成為廣發(fā)信用卡服務經(jīng)濟大盤的兩大抓手，持續(xù)深耕的精細化策略不斷釋放出活躍客群的消費動能。精細化呈現(xiàn)在具體業(yè)務中主要有兩個方面：一是場景的精細化，今年以來廣發(fā)信用卡緊抓民生剛需，持續(xù)布局水、電、話費等高頻民生消費，滿足客戶的生活所需。這不僅是廣發(fā)信用卡“以人民為中心”服務于民發(fā)展思想的進一步落地，也是廣發(fā)信用卡通過優(yōu)化消費結構，通過真實消費場景拓展，促進消費活躍、增強用卡黏性以及降低風險的關鍵舉措。同時，線上場景的精細化促消費也在不斷加碼，與微信、支付寶、京東支付多個第三方支付平臺，電商、網(wǎng)上生鮮、在線影音娛樂、出行等B端平臺型商戶，依托發(fā)現(xiàn)精彩APP與頭部商戶持續(xù)聯(lián)動，以首綁立減、消費滿減、五折優(yōu)惠等活動促動客戶產生消費，不斷拉升線上消費的動能。
另一方面是客群分層經(jīng)營的精細化，依托廣發(fā)信用卡首創(chuàng)的客戶價值體系模型，圍繞自然人生命周期、消費偏好、用卡周期、產品選擇等維度，利用智能中臺，深耕價值客群的經(jīng)營，傾斜額度資源，通過大額專場、特殊產品專場等活動，分層次提升價值客群的消費貢獻度。
數(shù)據(jù)顯示，2022年前6個月份，廣發(fā)信用卡的業(yè)務動能趨勢穩(wěn)中有進，同比收入增加3個百分點以上。這主要得益于信貸業(yè)務供給動能穩(wěn)定，規(guī)模沒有縮小，收益在持續(xù)增加。廣發(fā)信用卡在此采用的策略是，主要著力于消費分期的分群、分渠道的精細化、個性化經(jīng)營。
消費大盤的擴大也保障著廣發(fā)信用卡的整體動能。截至2022年6月末，廣發(fā)信用卡實現(xiàn)消費總額超1.2萬億元，其中線上消費占比穩(wěn)步增加，以6月單月為例，總消費金額同比上漲近8%，線上消費更是同比上漲33%。
在中國經(jīng)濟運行總體保持在合理區(qū)間，經(jīng)濟韌性強、長期向好的基本面不會改變的宏觀之下，信用卡作為連接金融供給與消費需求的金融工具，在拉動消費、擴大內需，服務民生和實體經(jīng)濟方面依然將發(fā)揮巨大作用。當前，要做的是適時調整策略，提高自身抵御風險的本領，渡過寒潮，靜待春暖花開。
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