表里不一 漫畫(huà)財(cái)經(jīng) 王建明
臨近年關(guān)，各大保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門(mén)紅”大戰(zhàn)逐漸升溫，新產(chǎn)品扎堆推出，對(duì)于有些保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在開(kāi)門(mén)紅期間的保費(fèi)差不多是其他時(shí)間的總和，“動(dòng)手早、下手快”有利于保險(xiǎn)公司把握全年發(fā)展節(jié)奏。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)過(guò)程中，一些代理人存在違規(guī)返傭、銷(xiāo)售誤導(dǎo)以及詆毀同行搞惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為，還用上了饑餓營(yíng)銷(xiāo)的手段，影響行業(yè)秩序，損害消費(fèi)者利益。
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莫名其妙被“保險(xiǎn)”
“莫名其妙說(shuō)我有了一款飛某保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，姓名、身份證號(hào)他們都有?！倍辔幌M(fèi)者向記者反映，他們近期收到某保險(xiǎn)公司短信，突如其來(lái)多了一份保險(xiǎn)?！拔也](méi)有授權(quán)，也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)，不知道哪里來(lái)的?！崩钕壬鷮?duì)此十分困惑，懷疑自己的個(gè)人信息泄露。與保險(xiǎn)公司溝通之后，對(duì)方表示，此保險(xiǎn)是免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)，退掉這個(gè)免費(fèi)險(xiǎn)還需用戶(hù)自己申請(qǐng)。免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)是一些保險(xiǎn)公司為了獲客而使出的招數(shù)，客戶(hù)獲得贈(zèng)險(xiǎn)之后，會(huì)收到客服頻繁的推銷(xiāo)電話(huà)，升級(jí)該險(xiǎn)種，或者推薦其他產(chǎn)品，消費(fèi)者往往不堪其擾。
虛假宣傳在銷(xiāo)售層面更是屢禁不止，在銷(xiāo)售年金險(xiǎn)的過(guò)程中，代理人通常會(huì)給出一個(gè)很不錯(cuò)的演示利率，比如“高達(dá)6%”“比銀行理財(cái)收益高”。讓人誤會(huì)這個(gè)產(chǎn)品將有高額收益，其實(shí)這只是預(yù)估收益。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)將預(yù)估收益分為三個(gè)檔次，一些代理人會(huì)故意用最高檔次來(lái)進(jìn)行演示，消費(fèi)者沒(méi)有細(xì)讀條款的時(shí)候很容易被高額收益吸引，實(shí)際上大多數(shù)產(chǎn)品的收益都只能在中檔附近，最終沒(méi)有達(dá)到代理人承諾的收益率。比如萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品收益根據(jù)投資項(xiàng)目的收益變化，這段時(shí)間可以維持在5%左右，過(guò)段時(shí)間就不一定了，很多消費(fèi)者吃了這個(gè)虧。
不少代理人承諾消費(fèi)者返傭。有某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員以沖業(yè)績(jī)?yōu)橛?，?qǐng)求張先生購(gòu)買(mǎi)其代理的商業(yè)保險(xiǎn)?！八f(shuō)一周后會(huì)返給我500塊錢(qián)作為好處費(fèi)，第二年3000塊錢(qián)保費(fèi)全額退還，當(dāng)時(shí)感覺(jué)投3000塊錢(qián)還能賺個(gè)500塊錢(qián)，就被業(yè)務(wù)員說(shuō)心動(dòng)了?！睕_業(yè)績(jī)的好處費(fèi)遲遲未到賬，到了年底，該保險(xiǎn)開(kāi)始下一年自動(dòng)扣費(fèi)，張先生才驚覺(jué)被“忽悠”。
此外，還看到群發(fā)信息中利用活動(dòng)喊出“即將停售”“限時(shí)限量”等概念，其中還不乏銀保渠道。某銀行理財(cái)經(jīng)理推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)炒作開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品的限售期，激發(fā)購(gòu)買(mǎi)欲望。而監(jiān)管要求明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷(xiāo)售誤導(dǎo)。
2
得了病就能全額賠付？
面對(duì)一大摞文字、表格組成的保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者常呼“看不懂”，也不愿意去仔細(xì)深究，輕信了代理人的違規(guī)宣傳，就很容易投保并不適合自己的產(chǎn)品。不僅如此，保險(xiǎn)公司在宣傳冊(cè)上也經(jīng)常玩文字游戲，偷換關(guān)鍵概念，欺負(fù)消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)。
重疾險(xiǎn)宣稱(chēng)“確診即賠”，“囊括500多種癌癥”“即買(mǎi)即得病即賠付”。然而，事實(shí)并非如此，一名重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員告訴記者，重疾險(xiǎn)合同對(duì)疾病的定義，一般是參照國(guó)際或國(guó)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)推薦的診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的。例如，條款中要求“急性心肌梗塞”要有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。假如消費(fèi)者在發(fā)病后未及時(shí)就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯(cuò)過(guò)了查驗(yàn)心肌酶素的最佳時(shí)間，理賠過(guò)程就沒(méi)有那么順利了。該銷(xiāo)售人員坦言，合同中不保范圍寫(xiě)得不明顯，而可保疾病則注明得非常詳細(xì)，基本都是該病的最嚴(yán)重癥狀。以惡性腫瘤為例，合同中僅僅只有幾種不保，其他全保，但恰恰就是這幾種不保的腫瘤的涵蓋范圍才最廣泛。
宣傳冊(cè)顯示，即買(mǎi)即賠付，而事實(shí)上，健康險(xiǎn)都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時(shí)間內(nèi)患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者部分理賠的，觀察期一般在90天到一年，各保險(xiǎn)公司條款規(guī)定不一樣。另外，一些日常疾病在投保時(shí)不履行告知的話(huà)，理賠時(shí)也會(huì)產(chǎn)生很大的麻煩。有消費(fèi)者因患肝癌索賠重疾險(xiǎn)，理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，他在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，并未告知保險(xiǎn)公司，最終保險(xiǎn)公司拒絕理賠。
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監(jiān)管?chē)?yán)查“開(kāi)門(mén)紅”違規(guī)
受疫情的影響，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)今年增長(zhǎng)乏力，所以“開(kāi)門(mén)紅”聲音格外響亮。記者經(jīng)過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，大型保險(xiǎn)公司的開(kāi)門(mén)紅來(lái)得要比以往更早一些，國(guó)壽、平安開(kāi)門(mén)紅提前了近1個(gè)月、太保提前了約2個(gè)月，預(yù)計(jì)新華保險(xiǎn)將較去年提前半個(gè)月。
今年上市險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品形態(tài)大多延續(xù)了往年的“年金+萬(wàn)能”賬戶(hù)，大多為3年期繳第5年返還，整體在繳費(fèi)期和保障期方面較此前兩年進(jìn)一步縮短，開(kāi)門(mén)紅出現(xiàn)了“短交、快返”的特征，一定程度成為行業(yè)趨勢(shì)。
為此，銀保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)發(fā)文提醒各大保險(xiǎn)公司不得觸碰紅線。10月底，一則《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》下發(fā)到各人身保險(xiǎn)公司、各銀保監(jiān)局。該文件提到，近期部分人身保險(xiǎn)公司結(jié)合市場(chǎng)形勢(shì)制定了2021年“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績(jī)、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路；嚴(yán)格規(guī)范銷(xiāo)售行為，應(yīng)當(dāng)遵循適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷(xiāo)售的，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求和經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)任一主險(xiǎn)產(chǎn)品。
監(jiān)管部門(mén)也將加大市場(chǎng)行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)査處六大違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，包括承保過(guò)程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售的；違背客戶(hù)意愿向客戶(hù)銷(xiāo)售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶(hù)保費(fèi)支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品的；保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)及銷(xiāo)售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料；通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)，通過(guò)歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷(xiāo)的等等。這些正是消費(fèi)者向記者反映強(qiáng)烈的問(wèn)題。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及地方派出機(jī)構(gòu)10月共對(duì)17家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了處罰，對(duì)公司合計(jì)罰款625萬(wàn)元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成為重災(zāi)區(qū)，被罰公司11家，處罰488萬(wàn)元。人保財(cái)險(xiǎn)共被罰155萬(wàn)元，為唯一被罰超過(guò)百萬(wàn)的公司。被處罰的原因多為委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，未嚴(yán)格執(zhí)行審批或報(bào)備的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)等。
監(jiān)管部門(mén)表示，將高度重視舉報(bào)投訴問(wèn)題的調(diào)查處理，對(duì)于侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)問(wèn)題要嚴(yán)肅查處。消費(fèi)者投保過(guò)程中如遇深圳保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)操作，可撥打深圳銀保監(jiān)局銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)及舉報(bào)熱線12378（工作日9:00-17:00）；或聯(lián)系深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心進(jìn)行糾紛調(diào)解，聯(lián)系地址為深圳市福田區(qū)福華一路123號(hào)中國(guó)人壽大廈16樓，電話(huà)0755-83529699。
