漫畫財經(jīng) 放心駕駛 王建明
【深圳商報/讀創(chuàng)訊】（記者 邱清月）事關(guān)4億車主、影響著8000億元的保費(fèi)市場的“車險綜合改革”來了！銀保監(jiān)會于近日發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《指導(dǎo)意見》），預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
《指導(dǎo)意見》共9部分32條，記者梳理發(fā)現(xiàn)，主要是交險強(qiáng)、商車險、費(fèi)率、產(chǎn)品等方面發(fā)生了變化。交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。
交強(qiáng)險道路交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)的下限從-30%降到-50%，某互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)員解釋：“這對未發(fā)生事故的車主是件好事，平均價格會下降，但同時也會讓不少小事故車主不去索賠而是自己維修，從之前的經(jīng)驗來看，賠付率可能會略有上升?！?/p>
同時提高商業(yè)三責(zé)險限額，從5萬-500萬元檔次提升到10萬元-1000萬元檔次。極大地提升人傷責(zé)任的保障限額，減少因嚴(yán)重人傷事故導(dǎo)致的車主額外自負(fù)賠償。該保險銷售員預(yù)計未來“交強(qiáng)險+車損險+三責(zé)險”將成為主流投保模式。
商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。一位一線車險銷售員計算得出，目前普通家用小汽車交強(qiáng)險基本費(fèi)率為950元，現(xiàn)在行業(yè)規(guī)定最高打7折，改革后最高打5折，可減少支出190元左右。而對于3年或更長時間不出險的家用車客戶，則可以在目前保費(fèi)基礎(chǔ)上每年進(jìn)一步降低約200元?？偟膩碚f，交強(qiáng)險加了保額，還降了保費(fèi)。
事實上，購買車險時，保險銷售員會返現(xiàn)給消費(fèi)者，因此我國車險的實際價格是低于賬面價格的，這次下調(diào)附加費(fèi)用率，對于車主來說，買車險時獲得的“福利紅包”可能縮水。
此外，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，車損險主險將增加7個附加險，包含機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約。并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等原為附加險的產(chǎn)品進(jìn)入主險，大大提高車損險的保障范圍。特別是發(fā)動機(jī)涉水、玻璃單獨破碎等情況，對于春夏多雨的深圳，真的是“良心條款”了。
《指導(dǎo)意見》還提出支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU等創(chuàng)新產(chǎn)品。開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU簡單來說就是用車越少，保費(fèi)越低。
對于保險公司來說，簡政放權(quán)力度較大。商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，保險公司可以自己定價，自己開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。但是下調(diào)商車險費(fèi)率，讓利消費(fèi)者必然導(dǎo)致整個車險行業(yè)費(fèi)用率下降，車險保費(fèi)規(guī)模可能下降的情況，一定時期內(nèi)還可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。
對此，光大證券非銀金融分析師王一峰認(rèn)為，本次改革將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革主要目標(biāo)，頭部險企在定價水平、風(fēng)控措施方面有較大優(yōu)勢，有望更快地適應(yīng)車險綜合改革帶來的影響，預(yù)計市場占有率將進(jìn)一步提升。
