在新中國七十年的發(fā)展中，深圳無疑是年輕的。但在這座年輕的城市里，卻有一家歷史悠久的金融機(jī)構(gòu)，一家土生土長的深圳本土銀行——深圳農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“深圳農(nóng)商行”）。扎根深圳本土六十余載，深圳農(nóng)商行以“價(jià)值銀行”的差異化經(jīng)營之路，深入民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)普通大眾，以合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營風(fēng)格，從農(nóng)村信用社蝶變?yōu)楝F(xiàn)代化商業(yè)銀行，每一個(gè)步履，每一個(gè)印記，都與深圳特區(qū)合軌共振，共同發(fā)展。

扎根深圳60多年，深圳農(nóng)商行始終將“成長于深圳本土，堅(jiān)守服務(wù)本土社區(qū)”這顆初心牢牢捧在手心，服務(wù)觸角早已深入深圳的“毛細(xì)血管”。目前，深圳農(nóng)商行有200多家網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)深圳1000多個(gè)社區(qū)，是深圳網(wǎng)點(diǎn)最多、離民營和中小微企業(yè)最近的零售商業(yè)銀行。同時(shí)，為深圳約1500萬戶客戶提供綜合化金融服務(wù)，現(xiàn)有民營企業(yè)貸款客戶數(shù)占公司貸款客戶98%，民營企業(yè)貸款余額占公司貸款90%以上；全口徑小微企業(yè)約有3萬多戶，貸款余額占全部貸款余額50%以上。在助力民營企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，深圳農(nóng)商行也是服務(wù)民營和中小微企業(yè)的受益者，從2005改制至今，深圳農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模年平均增長16%左右，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，實(shí)現(xiàn)了自身速度、質(zhì)量、效益的穩(wěn)健發(fā)展，書寫出優(yōu)秀的金融服務(wù)樣本。

同根同源的天然優(yōu)勢

一個(gè)企業(yè)的生命力，取決于其對自身資源稟賦及其目標(biāo)客戶行為的深刻理解。實(shí)事求是、尊重歷史、發(fā)揮優(yōu)勢，深圳農(nóng)商行走出了一條“專注服務(wù)民營和中小微企業(yè)”的發(fā)展道路。

作為本土銀行，深圳農(nóng)商行全面參與了深圳推進(jìn)農(nóng)村城市化的進(jìn)程——在“社區(qū)零售銀行”的戰(zhàn)略定位下，深圳農(nóng)商行最初服務(wù)于廣大原特區(qū)外由農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變而來的社區(qū)股份公司、社區(qū)居民以及來深建設(shè)者，借助于深圳農(nóng)商行的信貸支持，深圳原特區(qū)外社區(qū)興建工業(yè)廠房及宿舍達(dá)7000多萬平方米，吸引了大量外來人才和外來投資，助推當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)和居民走上了致富之路。隨著深圳經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，社區(qū)經(jīng)濟(jì)的形式也進(jìn)一步演變，越來越多的民營和中小微企業(yè)在社區(qū)興建的工業(yè)園里孵化、生長、發(fā)展。深圳農(nóng)商銀行順應(yīng)這一趨勢，及時(shí)將金融服務(wù)延伸到在社區(qū)內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營的民營和中小微企業(yè)。

“服務(wù)民營和中小微企業(yè)是我們天然的職責(zé)，這是與生俱來的使命?！鄙钲谵r(nóng)商行一位負(fù)責(zé)人坦言。并不是網(wǎng)點(diǎn)多，就等于深入民心企心，內(nèi)在的一致性更容易引起共鳴，將心比心。實(shí)際上，作為專注服務(wù)民營和中小微企業(yè)的零售銀行，深圳農(nóng)商行早就植入了服務(wù)民營和中小微企業(yè)的DNA。改制以后的深圳農(nóng)商行，以民營的股權(quán)結(jié)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營，自身就是一家民營企業(yè)，從最初的農(nóng)村社員合作到現(xiàn)代企業(yè)市場化治理，同樣經(jīng)歷了求生存謀發(fā)展的艱辛，民營銀行的草根性讓深圳農(nóng)商行更能以市場為導(dǎo)向，與民營和中小微企業(yè)同發(fā)展、共命運(yùn)。

作為一家中小商業(yè)銀行，深圳農(nóng)商行一直不求大、不怕小，苦練內(nèi)功，形成與大行之間的錯(cuò)位服務(wù)，精耕細(xì)作民營和中小微長尾客戶。加上適度規(guī)模和有效風(fēng)控，深圳農(nóng)商行的選擇結(jié)出碩果：深圳農(nóng)商行用260多億元的資本規(guī)模撬動(dòng)了3.5倍的民營業(yè)務(wù)、3倍的小微業(yè)務(wù)規(guī)模，獲得了持續(xù)穩(wěn)定的收益來源。

專注民營和中小微企業(yè)的初心定力

“回歸金融本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，近些年金融行業(yè)普遍提出這樣的希冀。但深圳農(nóng)商行無需“回歸”，只因從未離開。如果說專注服務(wù)小微是深圳農(nóng)商行的歷史優(yōu)勢和先天優(yōu)勢，那么在時(shí)代的變幻中保持真我，才是深圳農(nóng)商行引以為傲的初心。

服務(wù)民營和中小微企業(yè)，深圳農(nóng)商行是第一線的實(shí)踐者，是孜孜不倦的執(zhí)行者。從最初支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，到八十年代初支持“三來一補(bǔ)”等加工企業(yè)，到九十年代及本世紀(jì)初全力配合深圳市制造業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，到近十年來緊跟深圳市產(chǎn)業(yè)升級(jí)的步伐，旗幟鮮明地提出與科創(chuàng)企業(yè)同路前行。深圳農(nóng)商行緊貼深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，不斷探尋民營和中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的路徑，每一步都在詮釋著一家本土銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任。

問渠哪得清如許，為有源頭活水來。該行有關(guān)負(fù)責(zé)人談到，“民營、中小微企業(yè)就是深圳農(nóng)商行源源不斷的活水，是深圳農(nóng)商行的戰(zhàn)略選擇。深圳農(nóng)商行長期扎根基層，貼近市場，多次歷經(jīng)市場結(jié)構(gòu)變革、金融危機(jī)洗禮，深刻體會(huì)到社會(huì)發(fā)展的生命力來源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最具有市場活力的就是頑強(qiáng)的民營和中小微企業(yè)?！?/p>

“500萬大于5個(gè)億”，這是深圳農(nóng)商行的經(jīng)營邏輯。在深圳農(nóng)商行看來，5億元貸款可以扶持100個(gè)500萬元規(guī)模的貸款客戶，幫助10個(gè)或更多行業(yè)，鍛煉100個(gè)員工?！靶∥⑵髽I(yè)雖然只有幾十個(gè)員工，但后面就是幾十個(gè)家庭，直接反哺他們，有著更為現(xiàn)實(shí)和直接的社會(huì)意義?！痹撠?fù)責(zé)人談到。

早在2009年，深圳農(nóng)商行便成立了小微金融部，專門為小微企業(yè)提供小額信用貸款，引導(dǎo)全行資源更多地向小微企業(yè)傾斜。截至2019年9月底，該行普惠金融部累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)近2萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款20多萬筆，發(fā)放金額170多億。如今，小微金融部升級(jí)為普惠金融部，深圳農(nóng)商行不斷拓寬和加深服務(wù)中小微企業(yè)的廣度和深度，更加堅(jiān)定繼續(xù)走服務(wù)社區(qū)、服務(wù)民營和中小微企業(yè)、踐行普惠金融的發(fā)展道路。

清醒認(rèn)識(shí)，堅(jiān)守初心，深圳農(nóng)商行一直堅(jiān)定走服務(wù)民營和中小微企業(yè)的道路，積累并形成了一整套行之有效的管理理念、經(jīng)營思路、產(chǎn)品服務(wù)、內(nèi)控體系和IT系統(tǒng)等，全方位地保證服務(wù)中小微的市場定位不偏移。

緊跟市場的應(yīng)變能力

今年8月18日，《關(guān)于支持深圳建設(shè)中國特色社會(huì)主義先行示范區(qū)的意見》引發(fā)，為深圳高質(zhì)量發(fā)展帶來新的契機(jī)?？萍?、創(chuàng)新成為深圳發(fā)展的兩大關(guān)鍵詞。

“抓住當(dāng)下機(jī)遇，跟上時(shí)代快車。土地里長出什么花，我們就澆什么水?！边@是深圳農(nóng)商行的發(fā)展之道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年深圳市國家高新技術(shù)企業(yè)新增5407家，國家高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量總數(shù)高達(dá)1.44萬家，位居全國城市第二。緊跟深圳推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏，深圳農(nóng)商行主動(dòng)擇道同步，啟動(dòng)向金融服務(wù)科技型企業(yè)的轉(zhuǎn)型，服務(wù)更多中小科創(chuàng)企業(yè)。

深圳農(nóng)商行發(fā)展策略因時(shí)因勢而變，主動(dòng)研判政策方向，延伸網(wǎng)點(diǎn)市場觸角，抓住深圳培育新興產(chǎn)業(yè)、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵點(diǎn)，2017年初提出“零售+科技”雙特色發(fā)展戰(zhàn)略。為對接高新企業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求，該行制定了“3年2000戶200億元”專項(xiàng)額度支持科技型企業(yè)的目標(biāo)。截至2019年6月，該行科技型企業(yè)貸款戶數(shù)已超2000戶，貸款余額超160億元。

深圳農(nóng)商行在向服務(wù)科技型企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，以小微科技型企業(yè)為主要服務(wù)對象，小微科技型企業(yè)的占比在85%以上，以實(shí)際行動(dòng)詮釋了服務(wù)中小微企業(yè)和民企的決心和力度。

專業(yè)高效的服務(wù)水平

走進(jìn)深圳農(nóng)商行車公廟支行，客戶接待室陳列著做工精美的美術(shù)印刷品，這些藝術(shù)品都來自雅昌文化集團(tuán)（深圳）有限公司，昭示著一段銀企合作的故事。2016年底，雅昌文化需要短時(shí)間內(nèi)尋找新的合作者來度過資金周轉(zhuǎn)難關(guān)。深圳農(nóng)商行在得知雅昌文化的情況后，立即決定支持，從第一次貸前調(diào)查，到綜合授信方案審批完成，僅歷時(shí)25天，支行人員直接在雅昌文化辦公，與客戶充分溝通，貸前調(diào)查的時(shí)間大大縮短，支行與總行授信審批部進(jìn)行了充分、及時(shí)的溝通，突破了只根據(jù)抵押物的價(jià)值進(jìn)行額度核定的慣性思維。

深圳農(nóng)商行積極履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)，通過資源配置傾斜、授信政策指引、考核激勵(lì)、差異化授權(quán)等措施不斷鼓勵(lì)和引導(dǎo)支行擴(kuò)寬服務(wù)民營和中小微企業(yè)的覆蓋面，提供方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，與雅昌文化的合作就是一個(gè)例證。

民營和中小微企業(yè)的融資需求特征重在“快”，他們等不起繁瑣冗長的審批流程。如何切實(shí)提升服務(wù)效率，深圳農(nóng)商行多措并舉。

下放貸款審批權(quán)，基層支行擁有2000萬審批權(quán)，小額信用貸款單崗審批，縮短了審批流程，提高了貸款決策效率；靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限，深圳農(nóng)商行鼓勵(lì)基層支行創(chuàng)新產(chǎn)品，及時(shí)滿足區(qū)域商圈、客群的特殊需求，總行在一周內(nèi)完成風(fēng)險(xiǎn)審核，最短時(shí)間內(nèi)推向市場，提高了市場響應(yīng)速度，目前支行創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)十種之多；線上渠道業(yè)務(wù)分銷權(quán)，線下推送線上受理，提高了小微服務(wù)的覆蓋面和易得性；在不斷豐富線上個(gè)人信貸產(chǎn)品種類的同時(shí)，企業(yè)可以線上申請的“票e貼”、“稅e貸”等信貸產(chǎn)品也不斷推出。這些“接地氣”的直擊市場一線的舉措加速了深圳農(nóng)商行小微服務(wù)引擎的運(yùn)轉(zhuǎn)。

搭建平臺(tái)，匯集服務(wù)力量。參與政府服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目，深圳農(nóng)商行已與深圳市工商聯(lián)簽訂“總對總”合作協(xié)議，完成區(qū)級(jí)工商聯(lián)的對接；與深圳各區(qū)級(jí)科創(chuàng)局合作推出針對科技型中小企業(yè)的“孵化貸”、“成長貸”產(chǎn)品，拓展民營和中小微企業(yè)的融資渠道。

貼近客戶的有效創(chuàng)新

縱觀金融服務(wù)市場，不難發(fā)現(xiàn)，民營和中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的同質(zhì)化、市場化程度較高，競爭激烈。一貫堅(jiān)守初心，認(rèn)清自我的深圳農(nóng)商行，從容應(yīng)對，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新貫徹差異化策略。

自提出“零售+科技”雙特色發(fā)展戰(zhàn)略以來，深圳農(nóng)商行舉全行之力支持科技型企業(yè)。各支行紛紛行動(dòng)，逐個(gè)聯(lián)系轄區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)。深圳農(nóng)商行觀瀾支行仔細(xì)梳理轄內(nèi)高科技企業(yè)名單，主動(dòng)拜訪了國瓷永豐源，推介了一款300萬元額度的信用貸產(chǎn)品。永豐源負(fù)責(zé)人回憶：“當(dāng)時(shí)公司正處轉(zhuǎn)型期，雖然深圳農(nóng)商行審批的貸款不算多，但也是對我們公司發(fā)展前景的認(rèn)可。”

企業(yè)轉(zhuǎn)型往往是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，但針對科技型企業(yè)的金融服務(wù)，深圳農(nóng)商行重點(diǎn)圍繞企業(yè)“成長性”，通過多層次調(diào)研和授信經(jīng)驗(yàn)的積累，形成獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)分析模型，多方評(píng)估然后確定授信金額，并動(dòng)態(tài)地通過持續(xù)信用監(jiān)管、分步授信、增值服務(wù)等多種手段培育企業(yè)，促進(jìn)企業(yè)“成長性”提高。因?yàn)檫@種創(chuàng)新和服務(wù)，國瓷永豐源在深圳農(nóng)商行的貸款金額從最初的幾百萬元增加到后來的上億元。

針對民營和中小微企業(yè)融資貴的難題，深圳農(nóng)商行一直遵循“保本微利”的原則，堅(jiān)持透明定價(jià)，貸款利息就是企業(yè)融資的唯一成本，不收取任何其他費(fèi)用。而且，深圳農(nóng)商行民營和中小微企業(yè)貸款平均期限接近5年，有利于穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營預(yù)期，增加企業(yè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有效化解短期續(xù)貸的壓力，降低了企業(yè)成本。

值得一提的是，深圳農(nóng)商行結(jié)合永豐源經(jīng)營情況的實(shí)際，提供了期限長達(dá)3年的貸款產(chǎn)品，“以前我們在銀行的貸款都是一年期，每次要續(xù)貸的時(shí)候，都得緊盯著續(xù)貸的每個(gè)環(huán)節(jié)。因?yàn)橹灰幸粋€(gè)環(huán)節(jié)拖延時(shí)間，那么成本就增加?，F(xiàn)在和深圳農(nóng)商行合作，省去了過橋的成本，綜合來看更劃算。”該公司負(fù)責(zé)人喜上眉梢，“有時(shí)候覺得深圳農(nóng)商行就好像自己人的銀行一樣，永遠(yuǎn)都是站在客戶的角度去制定融資方案，貸款都是真心實(shí)意幫助客戶做大做強(qiáng)?！?/p>

深入了解民營和中小微企業(yè)，不僅能“對癥下藥”，更能提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高資金使用效率。為企業(yè)量身定制貼合需求的策略，強(qiáng)化產(chǎn)品研發(fā)，是深圳農(nóng)商行有效創(chuàng)新的重要構(gòu)成，也是解決融資“難”的一把利劍。

結(jié)合民營和中小微企業(yè)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、周期等特點(diǎn)，深圳農(nóng)商行積極研發(fā)具有地方特色的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，如腳手架貸、空調(diào)貸、民宿貸、租權(quán)貸、并購貸、訂單貸等，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道貼合市場，具有純信用、利率優(yōu)惠、審批放款速度快等特點(diǎn)，吸引了大批小微企業(yè)主前來貸款。比如，針對民營學(xué)校設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品，每年只要在開學(xué)期間歸還本金，有效貼合了民營學(xué)校的現(xiàn)金流情況，受到廣大教育機(jī)構(gòu)的歡迎。此外，在貸款擔(dān)保方式上，注重第一還款來源，不增加企業(yè)擔(dān)保成本，大量發(fā)放小額純信用類信用貸款，打造“簡單、方便、快捷”的金融服務(wù)品牌。（通訊員 張保英）