“史上最快！無(wú)須擔(dān)保，3分鐘下款！”“隨借隨貸，上門服務(wù)，個(gè)人信息絕對(duì)保密！”只要?jiǎng)右粍?dòng)手指，在網(wǎng)絡(luò)上填寫相關(guān)資料，就能預(yù)支消費(fèi)?？吹竭@樣的字眼，你是不是很心動(dòng)？

“餡餅”背后，卻是巨大的陷阱。不久前，深圳警方經(jīng)過(guò)數(shù)月偵查，摧毀了一個(gè)侵害300多名在校大學(xué)生、涉案金額1000多萬(wàn)元的“套路貸”詐騙團(tuán)伙。此前，大學(xué)生因?yàn)橥锨焚J款而被催逼的案例更是屢見(jiàn)不鮮。與套路不斷、花樣翻新的各種校園貸款相比，大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)顯得很匱乏——數(shù)據(jù)顯示，38%的大學(xué)生不會(huì)對(duì)生活費(fèi)的使用進(jìn)行計(jì)劃和安排，超三成大學(xué)生曾入不敷出。

日前，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。除了必要的監(jiān)管措施外，大學(xué)生要樹立什么樣的財(cái)富觀和消費(fèi)觀？他們需要什么樣的財(cái)商教育？又該如何補(bǔ)上這一課？

大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)引人憂

這幾天，長(zhǎng)春某高校輔導(dǎo)員李琳又收到一條“催債”短信：“xx惡意拖欠我公司貸款，已涉嫌金融機(jī)構(gòu)詐騙罪，若再不還款，我公司將采取必要的法律措施?！?/p>

對(duì)于類似短信，李琳早已見(jiàn)怪不怪——這是她的學(xué)生在貸款時(shí)將聯(lián)系人填了自己：“校園里到處都是借貸小廣告，很多學(xué)生受到誘惑，錢不夠花就會(huì)去借錢，很容易陷入被逼債的困境?！?/p>

貸款消費(fèi)為何成為校園潮流？記者展開調(diào)查。

“大一時(shí)家里打了一個(gè)學(xué)期的錢，我也沒(méi)有什么計(jì)劃，經(jīng)常買買買，還沖動(dòng)消費(fèi)，最后一個(gè)月沒(méi)生活費(fèi)了，只好找爸媽要錢。”北京某師范院校大三學(xué)生張青告訴記者，身邊很多同學(xué)都是“月初寬裕，月底拮據(jù)”，不好意思跟家長(zhǎng)開口，就只好“借錢度日”。

“我的生活費(fèi)大部分都花在社交和娛樂(lè)上了?！眮?lái)自某政法大學(xué)的大二學(xué)生田鵬給記者算了一筆賬，“花費(fèi)最多的就是和朋友聚會(huì)、吃飯唱歌，趕上朋友生日，還要買禮物表示一下。男生每個(gè)月買游戲裝備也要接近1000塊錢?！?/p>

一味地?zé)嶂杂凇盎ɑɑā?，?duì)于沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，很容易出現(xiàn)“收支不平衡”的窘境。2017大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀調(diào)查顯示，當(dāng)生活費(fèi)無(wú)法滿足開銷時(shí)，有25%的人會(huì)通過(guò)螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進(jìn)行付款或者向朋友借錢滿足消費(fèi)需求。

“‘花明天的錢，圓今天的夢(mèng)’。當(dāng)過(guò)度的‘超前消費(fèi)’司空見(jiàn)慣時(shí)，大學(xué)生很容易陷入各種貸款平臺(tái)的騙局。”李琳有些無(wú)奈。

除了貸款消費(fèi)、借錢度日外，大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)欠缺還表現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別能力不足上。

看到校園廣告上“收益率高達(dá)20%”的宣傳語(yǔ)，山西某大學(xué)學(xué)生趙宇將父母給的一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)都投進(jìn)了某小額信貸公司的理財(cái)產(chǎn)品上。可只有前兩個(gè)月按時(shí)收到了投資收益，第三個(gè)月就怎么也聯(lián)系不上對(duì)方了：“微信拉黑、電話不接。之前也提示會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)只是規(guī)定文本那么寫，從沒(méi)出過(guò)問(wèn)題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，隨著理財(cái)方式的豐富和理財(cái)金額門檻的降低，不少大學(xué)生不再是純粹的消費(fèi)者，他們也期待著能讓財(cái)富增值而加入理財(cái)大軍。此前發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，超六成受訪對(duì)象接受理財(cái)產(chǎn)品，有四成90后大學(xué)生選擇炒股理財(cái)?！肮善钡臅r(shí)候，樓道里一片哀號(hào)。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際工商管理學(xué)院院長(zhǎng)陶建東述說(shuō)其親身見(jiàn)聞。

“市場(chǎng)上各種金融理財(cái)產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學(xué)生的理財(cái)預(yù)期卻很高，不少人認(rèn)為市場(chǎng)上是存在利率很高、風(fēng)險(xiǎn)很低的投資理財(cái)產(chǎn)品的，這很不成熟?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

缺位的財(cái)商教育

“目前90后大學(xué)生存在4方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)；消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性并存；理財(cái)意識(shí)勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足?！鼻迦A大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室主任趙曙光表示，“財(cái)商指認(rèn)知、管理和創(chuàng)造財(cái)富的能力，目前各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品在大學(xué)生中被廣泛使用，但我國(guó)的財(cái)商、金融普及教育并未跟上。”

“家長(zhǎng)不會(huì)、學(xué)校不教、社會(huì)少有?！闭憬掣咝］o導(dǎo)員柯俊也總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學(xué)生超前、盲目花費(fèi)等帶來(lái)的危害后，他會(huì)有意識(shí)地向?qū)W生宣講一些財(cái)商知識(shí)，但因?yàn)椴皇窍嚓P(guān)專業(yè)出身，總是覺(jué)得力不從心。

事實(shí)上，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)商教育不只是家庭共識(shí)，也已成為政府部門極其重要的責(zé)任。美國(guó)早在1998年就首次發(fā)布財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)，倡議并資助一項(xiàng)“為美國(guó)而儲(chǔ)蓄”的計(jì)劃，由全國(guó)34個(gè)州的3000所中小學(xué)學(xué)生參加。英國(guó)政府2011年公布了一系列教學(xué)改革計(jì)劃，讓儲(chǔ)蓄和理財(cái)成為英國(guó)中小學(xué)學(xué)生的必修課。

2015年末，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出，要建立金融知識(shí)教育發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課。

但三年過(guò)去，效果并不樂(lè)觀。不少學(xué)生反映，自己所在高校要么沒(méi)有類似課程，要么過(guò)于專業(yè)、不實(shí)用。

“國(guó)內(nèi)大學(xué)生在青少年階段，普遍沒(méi)有過(guò)管理收入與支出的親身體驗(yàn)?！睎|北財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院院長(zhǎng)方紅星表示，國(guó)內(nèi)財(cái)商教育“是個(gè)空白”，“基礎(chǔ)教育階段沒(méi)有，專門開設(shè)財(cái)商教育的高校很少，個(gè)別學(xué)校會(huì)有關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹v座，但一般沒(méi)有系統(tǒng)開設(shè)這方面課程。”

“我自己會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，但多是從網(wǎng)上看一些通俗易懂的文章?！睆埱啾硎?，自己從未選修過(guò)關(guān)于理財(cái)類的課程，也未聽說(shuō)學(xué)校開設(shè)了相關(guān)課程。

此外，家庭教育的缺乏也是大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)欠缺的重要原因。

“父母只告訴孩子要去賺錢，卻沒(méi)有告訴孩子如何去認(rèn)知金錢?！敝心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院副教授柳光強(qiáng)認(rèn)為，大部分父母會(huì)將自己的財(cái)富觀念傳授給子女，比如“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”、花錢要“精打細(xì)算”等，但教授子女如何理財(cái)?shù)母改竻s寥寥。

三方合力，補(bǔ)足財(cái)商教育短板

大學(xué)生的財(cái)商教育課，到底應(yīng)該如何補(bǔ)？

方紅星認(rèn)為，財(cái)商教育應(yīng)該多管齊下，不僅在學(xué)校開設(shè)專門課程，還要將其滲透在日常的教育體系中：“比如新生入學(xué)教育，輔導(dǎo)員教育以及各種講座中。值得注意的是，目前國(guó)內(nèi)在開設(shè)系統(tǒng)性的財(cái)商選修課程方面還缺乏經(jīng)驗(yàn)。如果有高校能夠自主嘗試，積攢一定經(jīng)驗(yàn)之后，再進(jìn)行推廣，成效會(huì)更顯著?！?/p>

財(cái)商教育課，又應(yīng)該講些什么？

幾個(gè)月前，中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》全文。中國(guó)教育科學(xué)研究院高等教育研究所所長(zhǎng)張男星介紹，該框架將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育劃分為收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生等五個(gè)維度。“從這五個(gè)維度出發(fā)，演繹出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)的思路及思考框架，希望為學(xué)生搭建清晰的財(cái)經(jīng)知識(shí)及正確的價(jià)值觀念體系。比如在幼兒園階段，讓孩子懂得‘付出勞動(dòng)才有收入、有收入才能消費(fèi)’的觀念；在小學(xué)階段引導(dǎo)孩子懂得什么是合理消費(fèi)；在中學(xué)能制作家庭商品消費(fèi)清單表；在大學(xué)能為自己和家庭制定理性的投資計(jì)劃等，引導(dǎo)他們?cè)谪?cái)經(jīng)生活中實(shí)現(xiàn)財(cái)富價(jià)值，提升人生境界?！?/p>

張男星還強(qiáng)調(diào)，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中，家庭的作用不可忽視：“家長(zhǎng)要在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中發(fā)揮重要作用，從最簡(jiǎn)樸的勞動(dòng)、零錢、交易等細(xì)節(jié)培養(yǎng)孩子關(guān)于經(jīng)濟(jì)生活的正確認(rèn)識(shí)、行動(dòng)規(guī)則和基本態(tài)度?！眮?lái)自北京的張先生則告訴記者，他的兩個(gè)孩子都是在校大學(xué)生。在生活中，他會(huì)要求孩子們規(guī)劃每月生活費(fèi)并記錄每筆支出，同時(shí)鼓勵(lì)孩子們?cè)诓挥绊憣W(xué)習(xí)的前提下，勤工儉學(xué)，體會(huì)用雙手創(chuàng)造財(cái)富的成就感。

“大學(xué)生也應(yīng)該主動(dòng)閱讀一些經(jīng)濟(jì)類書籍，補(bǔ)足欠缺的財(cái)經(jīng)知識(shí)。同時(shí)，遇到問(wèn)題要多與家長(zhǎng)老師溝通，而不僅僅自己做決策?！绷鈴?qiáng)說(shuō)。