現(xiàn)金貸遺留的風(fēng)險逐漸暴露出來，面對壞賬壓力，有的現(xiàn)金貸平臺甚至開始動用色情催收、暴力催收來追繳欠款。

記者注意到，在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺中，有用戶投訴稱，北京堅(jiān)果金服科技有限公司(以下簡稱“堅(jiān)果金服”)旗下借款產(chǎn)品杏仁錢包的催收人員，在催收過程中，使用淫穢色情圖片侮辱用戶，在用戶的通訊錄好友中散播淫穢內(nèi)容。

此外，有投訴稱杏仁錢包還涉及現(xiàn)金借款收取“砍頭息”、借款利息高等問題。

被指不當(dāng)催收

杏仁錢包用戶張女士的投訴內(nèi)容顯示，她在2017年11月6日，通過杏仁錢包借款1500元，使用期限為30天，借款的產(chǎn)品為現(xiàn)金貸，應(yīng)還時間為2017年12月5日，應(yīng)還金額為1680元，在張女士產(chǎn)生逾期94天后，罰息金額為2905元，應(yīng)還金額為4585元。

在張女士的借款逾期后，催收內(nèi)容顯示，對方公布張女士身份證號，以及淫穢圖片，同時配文內(nèi)容中，公布了張女士的聯(lián)系方式，侮辱性詞語提及張女士家人等內(nèi)容。

記者梳理該投訴平臺上關(guān)于“杏仁錢包色情暴力催收”的內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，截止到2018年3月14日，有193條相關(guān)投訴，在該投訴平臺反饋給堅(jiān)果金服公司后，僅解決了1條，解決率為0.52%。

翻閱投訴內(nèi)容可知，投訴內(nèi)容主要聚焦在色情催收、色情侮辱用戶以及逾期后的高罰息問題，此外利息過高、“砍頭息”等投訴內(nèi)容也有涉及。

一位顯示名為“王快”的投訴者稱，杏仁錢包利息太高，借款金額與實(shí)際金額也不相符。后聯(lián)系客服，客服說與催收人員協(xié)商，但聯(lián)系不到催收人員。后因還款金額未與催收人員達(dá)成共識，其便開始威脅，接著進(jìn)行電話騷擾，侮辱他的家人，對他造成很大影響。

事實(shí)上，以上問題已經(jīng)在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策中被禁止。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

《通知》顯示，“審慎確定借款人貸款金額上限、全面考慮多頭借款對貸款質(zhì)量的影響，加強(qiáng)風(fēng)險內(nèi)控。禁止暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾催收?！?/p>

現(xiàn)金貸縮影

公開信息顯示，堅(jiān)果金服運(yùn)營方為北京米投網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，于2015年1月創(chuàng)立，同期獲得梅花創(chuàng)投數(shù)百萬美元級別天使輪融資；當(dāng)年7月，獲得知名投資人錢峰雷先生(阿里巴巴個人股東)數(shù)千萬元人民幣Pre-A輪融資。

公司介紹顯示，其主要業(yè)務(wù)為“幫助客戶獲得與征信結(jié)果相對應(yīng)的貸款的新型金融服務(wù)公司”。記者了解發(fā)現(xiàn)為現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期兩部分業(yè)務(wù)。

堅(jiān)果金服目前推出兩款信用借款產(chǎn)品，分別為提供最高1萬元信用借款的杏仁錢包，以及提供最高2萬元消費(fèi)分期的杏仁分期。

搜索該公司招聘信息可知，從2017年下半年開始，堅(jiān)果金服資產(chǎn)管理部招聘催收人員，以及相關(guān)的客服、電話、催收、助理等崗位。

就上述投訴問題，記者聯(lián)系堅(jiān)果金服進(jìn)行求證，但截至發(fā)稿，對方未予回應(yīng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，“在2016年，市場上涌現(xiàn)出大批現(xiàn)金貸APP，其創(chuàng)業(yè)模式非常簡單，幾個人注冊公司，幾萬塊錢購買一套信用審核系統(tǒng)，就可以推向各個流量入口。”

2016年，現(xiàn)金貸行業(yè)開始蓬勃發(fā)展，根據(jù)當(dāng)時的公開新聞顯示，網(wǎng)貸市場上擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的公司有200多家，但從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺已經(jīng)超過2000家。

到2017年12月出臺《通知》之前，行業(yè)經(jīng)歷了兩年的瘋狂增長，整個現(xiàn)金貸行業(yè)已達(dá)到萬億元的規(guī)模。

并且，現(xiàn)金貸覆蓋的用戶群體，基本上都是傳統(tǒng)金融服務(wù)無法覆蓋的低收入階層。這部分階層的借款用戶風(fēng)險較高，據(jù)此前國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的抽樣分析，預(yù)計(jì)有近200萬“現(xiàn)金貸”借款人存在“多頭借貸”情況，其中近50萬借款人在一個月內(nèi)連續(xù)在10家以上平臺借款。

2017年12月1日，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在銀監(jiān)會近期重點(diǎn)工作通報會上表示，現(xiàn)金貸通常指無交易場景依托，沒有指定用途，沒客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)。特點(diǎn)是金額小、期限短、利率高、無抵押。

現(xiàn)金貸平臺面臨放出去的錢難以收回的情況，2017年下半年已有多方人士提醒稱，現(xiàn)金貸壞賬問題或許會集中爆發(fā)。

事實(shí)上，上述有關(guān)堅(jiān)果金服的投訴或折射出目前現(xiàn)金貸行業(yè)的一個窘境。

在面臨這樣的回款壓力下，現(xiàn)金貸平臺通過加大催收力度的方式，希望借款人可以歸還本金。但有數(shù)據(jù)顯示，“即便如此，此前現(xiàn)金貸催回率如今僅為40%左右，與此前70%的催回率相比低出不少”。

就在不久之前，有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的上市公司二三四五，以528萬元拋售其2.69億元的現(xiàn)金貸壞賬。

近日，二三四五公布的財報信息也顯示，“公司通過‘2345貸款王’金融科技平臺開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，‘2345貸款王’平臺對接持牌金融機(jī)構(gòu)與個人，為個人提供持牌金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。因2017年第四季度互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場環(huán)境發(fā)生較大變化，引起壞賬率有所上升，故計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金額增長幅度較大”。

財報稱，“因現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)生壞賬，二三四五2017年擬計(jì)提各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9.66億元。公司暫停開展新的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，仍然保留有場景的消費(fèi)貸?！?/p>