“個人信用可以當(dāng)錢花”的時代離我們并不遙遠。

新聞背景：

近日，中國人民銀行公布《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)許可信息公示表》，公示表顯示，百行征信申請設(shè)立個人征信機構(gòu)獲得許可。根據(jù)此前公布的信息，百行征信的大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，持股36%，另有芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等8家市場化機構(gòu)各持股8%，注冊資本達10億元人民幣。（2月24日《上海證券報》）

個人信用可當(dāng)錢花的時代正在來臨

眾所周知，如今銀行征信系統(tǒng)已發(fā)展得相當(dāng)成熟，但其覆蓋面畢竟有限——那些在銀行沒有信貸業(yè)務(wù)，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無從判斷其個人信用的好與壞。據(jù)報道，中國人民銀行征信中心作為全球最大的征信機構(gòu)，其個人征信數(shù)據(jù)覆蓋面僅為35%。也就是說，大多數(shù)中國人的個人信用狀況仍是一片空白。

以前說到個人征信系統(tǒng)，我們首先想到的就是和銀行等金融機構(gòu)的關(guān)系，實際上目前公眾所熟知個人信用報告，確實是由央行推動建立的。而央行征信中心是面向銀行等傳統(tǒng)的持牌金融機構(gòu)提供公民個人信用記錄的查詢、服務(wù)，而信聯(lián)主要是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)體系外的類金融機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。比如一些民間借貸、消費公司或者電商平臺支付交易數(shù)據(jù)，央行征信系統(tǒng)其實是很難覆蓋到的，信聯(lián)的出現(xiàn)正是為了更好地整合這些信息，與央行征信系統(tǒng)形成交叉互補。

個人征信發(fā)展將為誠信社會護航

從理論上講，“信聯(lián)”有助于實現(xiàn)信息的共享共通，從而解決當(dāng)前存在的某些關(guān)鍵問題。統(tǒng)計顯示，全國目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)，但是相互之間存在信息壁壘，有些人借此玩起了投機，譬如多頭借貸，“拆東墻補西墻”；有些沒有風(fēng)控能力的小額貸企業(yè)，甚至通過“裸貸”方式征信，用不正常手段“逼債”；還存在著一種“騙貸”現(xiàn)象，明明負(fù)債累累，卻依舊能向銀行貸款……可以想象，通過集成式的“信聯(lián)”共享，任何有資質(zhì)的借貸公司都能一鍵查看，可以有效防止上述出現(xiàn)的種種問題。同時，信息聯(lián)動也把征信業(yè)送上了發(fā)展“快車道”，在市場應(yīng)用方面，社交、購物、出行等都有望更為便利，而其一旦能和最高法與公安、金融等部門打通，有助于進一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，從而形成全社會層面的守信激勵作用。

打造誠信社會體系，讓失信者寸步難行的口號，我們已經(jīng)喊了很多年了，但是身邊的“老賴”似乎并沒有明顯的減少，誠信環(huán)境也沒有得到徹底的改變，這是為什么？其中一個很大的原因，就是目前的央行征信系統(tǒng)覆蓋范圍有限，一個人可能無法從正規(guī)的銀行借到錢，但是他卻可以從社會上的信貸公司、網(wǎng)絡(luò)上的信貸平臺借到錢。而隨著全國首張個人征信拍照的發(fā)放，意味著整個社會的征信體系到了極大程度的完善，以前不被納入的領(lǐng)域和范圍，也被納入其中，這勢必會對信用意識缺失，做人處事都不講信用者起到更好的震懾和約束作用，進而在整體上有利于誠信意識的彰顯，有利于社會誠信氛圍的營造，誠信體系的建設(shè)。

未來“信聯(lián)”將大有作為

信聯(lián)的出現(xiàn)就是打破信息孤島，讓信用不好的人無論走到哪里，所有的不良記錄都無法隱藏，這將避免現(xiàn)在現(xiàn)金貸平臺詐騙借貸和多頭借貸等亂象。這樣一來，未來一個人在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形，都將被記錄在案。今后不管是向傳統(tǒng)的銀行貸款，還是向社會上的信貸公司、網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)袋平臺進行貸款，亦或是做生意，甚至是談戀愛，都可能會被生意對象、戀愛中的情侶查詢到自己的信用分值，然后作為生意以及感情是否持續(xù)的參考和依據(jù)。畢竟不管是在商場還是情場，都沒有人愿意和一個具有不良信用記錄的人打交道。

百行征信與銀行征信的互補發(fā)展，將大大提高個人征信的覆蓋面，從長遠看，也是在為建設(shè)信用社會打基礎(chǔ)。信用社會不僅意味著“老賴”寸步難行，更意味著守信者處處受到優(yōu)待——這不是未來圖景，而是可以逐漸觸摸的現(xiàn)實，比如眼下芝麻信用積分較高的人，就可以享受更低的借款利率、更長的免息服務(wù)；再如各網(wǎng)貸平臺將會依據(jù)信用記錄對借款人實行差別化對待，信用記錄好的人，可以獲得更高額度、更低利率的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，這些都是實實在在的利好和優(yōu)惠。

微言大義：

@明媒：得好好經(jīng)營自己的個人信用了。

@拯救斑馬線：信用乃立人之本！

@上海小子：進入信用時代了，失去信用，寸步難行。

經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)編后語：

個人征信制度的建立完善，無論是對個人的需求滿足，還是整個社會的經(jīng)濟發(fā)展，都具有重要意義。隨之而來的是，未來我國將發(fā)展成為擁有完備信用體系的誠信社會?！皞€人信用可以當(dāng)錢花”的時代離我們并不遙遠。