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“安全”第一，多投“保本型”產(chǎn)品

退休教師張女士一直把退休金存在某國有銀行，看到身邊的老姐妹們經(jīng)常購買銀行的理財產(chǎn)品，收益比儲蓄高出不少，她也動了心。小區(qū)周圍有好幾家銀行，她每天都去轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，貨比三家，終于選中了其中一個為期35天的保本理財產(chǎn)品。這個產(chǎn)品因為是隔天起息，算下來是幾個候選產(chǎn)品中最高的，非常劃算。

“老年人投資理財一定要安全第一，不建議配置股票等高風(fēng)險產(chǎn)品，必須留足10%~20%的流動現(xiàn)金。應(yīng)該多選擇中短期的保本型理財產(chǎn)品；如果短期內(nèi)沒有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款、大額存單和國債。對年事已高或行動不便的老人，只需要配置存款和保本型理財產(chǎn)品，并且時間也應(yīng)控制在半年或1年以內(nèi)?！编]儲銀行資深理財師張偉建議。

老人理財在選擇產(chǎn)品時，有一個簡單可行的公式可供參考，就是：100-年齡=可以投資的風(fēng)險資產(chǎn)的比例。舉個例子，一位65歲的老年人，他適合將65%以上的金融資產(chǎn)放在保本型產(chǎn)品中，最多將35%(100-65=35)的資產(chǎn)投向有風(fēng)險產(chǎn)品。保本型產(chǎn)品包括儲蓄、國債、貨幣基金、保本基金。在確保安全的前提下，再去選擇合適的有風(fēng)險投資，比如債券基金、平衡性基金等。老人在選擇產(chǎn)品時首先要自己搞懂，在做抉擇時可請親人或朋友提供參考意見。

在投資時還要考慮資金的流動性，許多老年人看到利率表上期限越長利率越高，便把平時不用的錢全存成3年和5年定期儲蓄或國債。但對老年人來說，由于用錢的時機難以預(yù)測，期限太長的產(chǎn)品應(yīng)有所控制，避免需要用錢時卻取不出來。

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買保險，首選意外和防癌險

從壽險產(chǎn)品看，目前大部分最高投保年齡是60歲。雖然有一些長期壽險和養(yǎng)老分紅險產(chǎn)品可供老年人選擇，但投保年齡越高，保費也越高，可能會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，即所交保費比獲得的收益還要高。

目前市場上主要在售的針對老人的保險產(chǎn)品也就是意外險和健康險。意外險的每年保費較低，可提供一些基本保障。老年人群遭受意外傷害的概率也比其他年齡群體高，尤其是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應(yīng)該作為老年人購買保險的重要選擇。

保險公司開發(fā)的老年人健康保險，如老年防癌險，由于保障范圍有針對性，保費較低，在當前惡性腫瘤高發(fā)環(huán)境下，對花費巨大的癌癥患者會起到深度的保障作用。

對于手頭寬裕的老年人，可選擇一些投資型險種。若需考慮遺產(chǎn)的最大化存留問題，可購買高額的死亡壽險。

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警惕“高收益”，避免投資陷阱

對不同年齡階段的人來說，理財側(cè)重點有所不同。年輕時，可以選擇高風(fēng)險投資，因為你還有時間來“試錯”和“糾偏”。步入老年，退休后收入多會大幅低于退休前的收入，通脹因素及健康方面的支出在逐年增長，老人的收支也開始逐漸失衡，甚至?xí)撛鲩L。收入減少帶來心理上的恐慌，反而使老人更青睞“高收益”的投資，而老人自己缺乏對理財產(chǎn)品的分析判斷能力也更容易掉入投資陷阱中。

預(yù)期收益并不等于實際收益，然而，在理財?shù)倪^程中，很多老年人卻經(jīng)常會將二者混淆，把預(yù)期收益當成實際收益，并在一些銷售人員刻意夸大收益的情況下，不自覺地踏入收益“陷阱”，在對產(chǎn)品詳情及其風(fēng)險一無所知的情況下，就投入大量資金去購買這些理財產(chǎn)品，最后卻落得本利無歸的下場。老年朋友在購買理財產(chǎn)品時，如果本人或身邊的親朋好友對于某類理財產(chǎn)品并不熟悉，對其收益的計算方式也并不了解，一定要謹慎選擇。

目前針對老年人的騙財手段花樣翻新，包括功能器械、P2P理財、老年旅游、藝術(shù)品投資、紙幣收藏等騙術(shù)防不勝防，需要廣大老年朋友格外警惕。每年我們都能看到老人因參與民間借貸、民間非法集資、巨額回報的理財產(chǎn)品等而“上當受騙”的事例。在老年階段，確保退休前積累的財富的安全性就非常重要，老人理財首要原則就是“安全”，在此基礎(chǔ)上適當理財，才能更好地安排自己的晚年生活。