2017年7月8日是我國(guó)第5個(gè)“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”，今年活動(dòng)的主題是“遠(yuǎn)離貧困，從一份保障開(kāi)始”。人所共知，保險(xiǎn)為全社會(huì)各種人群提供不同類型的保障，但一些專門(mén)針對(duì)低收入人群的特定險(xiǎn)種卻較少為人所知。

小額保險(xiǎn)是一種由不同類型主體提供的，按照保險(xiǎn)的核心原則運(yùn)作，依照風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率收取一定保費(fèi)，從而為低收入群體提供特定風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品。由于小額保險(xiǎn)專注于深挖低收入人群作為其目標(biāo)群體，和我國(guó)的扶貧脫貧工作具有天然的契合性。保險(xiǎn)是脫貧攻堅(jiān)的重要手段之一，有助于結(jié)合政府、企業(yè)和各類基層組織的力量，一同幫助低收入群體脫貧，并防止因病、因?yàn)?zāi)返貧。近年來(lái)，我國(guó)的脫貧進(jìn)入攻堅(jiān)階段，要力爭(zhēng)2020年之前消滅貧困人口，全民邁入小康社會(huì)。小額保險(xiǎn)也更多地轉(zhuǎn)向以扶貧保險(xiǎn)的形式銷售。

針對(duì)貧困地區(qū)和貧困戶開(kāi)展扶貧保險(xiǎn)固然重要，但除此之外還有一個(gè)容易被忽視的龐大群體，那就是農(nóng)民工。農(nóng)民工是指戶籍屬于農(nóng)村，在本地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6個(gè)月及以上的勞動(dòng)者。這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)重要而特殊的群體。其重要性體現(xiàn)在這個(gè)群體數(shù)量龐大，且對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。2016年，我國(guó)農(nóng)民工總量已達(dá)到2.82億，據(jù)不同學(xué)者不同口徑的估計(jì)，農(nóng)民工對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)16-24%。而其特殊性也很突出——他們是我國(guó)二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)下的特有產(chǎn)物，在社會(huì)保障、就醫(yī)置業(yè)、子女教育等多方面存在客觀的壁壘，時(shí)而引發(fā)社會(huì)關(guān)注。農(nóng)民工雖然并不一定屬于傳統(tǒng)意義上的貧困人群，但是一個(gè)農(nóng)民工常常代表了整個(gè)家庭的指望。農(nóng)民工因其職業(yè)特點(diǎn)往往面臨著比一般人群更高的意外傷害、工傷、疾病和死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)。如果無(wú)法得到合適的風(fēng)險(xiǎn)保障，那么一旦發(fā)生事故，則很容易造成整個(gè)家庭致貧、返貧。

從供給方來(lái)看，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工群體的保障水平較為有限，異地就醫(yī)和理賠也存在較高的交易成本，且農(nóng)民工通常不會(huì)選擇額外購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)民工小額保險(xiǎn)為農(nóng)民工群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障是解決以上問(wèn)題的一種嘗試。我國(guó)從2008年開(kāi)始試點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村居民銷售小額人身險(xiǎn)產(chǎn)品。2012年6月，在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案>的通知》，將覆蓋范圍擴(kuò)大至全國(guó)范圍內(nèi)的低收入群體，新增的三類城鎮(zhèn)地區(qū)低收入群體中就包括無(wú)城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。自此之后，包括國(guó)壽、人保在內(nèi)的一些大型保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)并推出了針對(duì)農(nóng)民工群體的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。供給端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)為通過(guò)小額保險(xiǎn)解決農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題提供了一種可能性，但需求端的支付能力和購(gòu)買(mǎi)意愿也是產(chǎn)品和市場(chǎng)發(fā)展壯大的基石。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年，農(nóng)民工小額保險(xiǎn)承保9000萬(wàn)人，覆蓋率約為30%，提供了共計(jì)1.4萬(wàn)億元的總保障。相比以往，農(nóng)民工的保障取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但仍存在很大發(fā)展空間。

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論認(rèn)為，保險(xiǎn)需求的決定因素可以分為經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)文化因素和結(jié)構(gòu)因素。同理，提高農(nóng)民工小額保險(xiǎn)的需求也可以從這幾個(gè)方面著手。

在經(jīng)濟(jì)因素方面，目標(biāo)群體的收入水平和小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平是決定小額保險(xiǎn)需求的重要經(jīng)濟(jì)因素。就農(nóng)民工群體的收入情況來(lái)看，受到城鎮(zhèn)勞動(dòng)力需求日益擴(kuò)大的影響，農(nóng)民工群體的收入在近年來(lái)呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2016年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年，全國(guó)農(nóng)民工人均月收入達(dá)到3275元?？陀^上具有一定的保費(fèi)支付能力。而就小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格來(lái)看，目前已有的專門(mén)為農(nóng)民工推出的小額人身保險(xiǎn)的普遍年保費(fèi)水平介于15-25元左右。據(jù)此計(jì)算，小額保險(xiǎn)的年保費(fèi)占農(nóng)民工群體平均年收入的比例不到1%，基本屬于可承受范圍。所以，提高農(nóng)民工小額保險(xiǎn)需求的主要瓶頸并不在此。

在社會(huì)文化因素方面，現(xiàn)有研究表明，包括同輩效應(yīng)、目標(biāo)群體對(duì)保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任程度，會(huì)顯著影響小額保險(xiǎn)需求。來(lái)自同一地區(qū)的農(nóng)民工，往往會(huì)自發(fā)形成一個(gè)群體，聚集于某一特定職業(yè)，在居住地點(diǎn)上也呈現(xiàn)出聚集特征，甚至?xí)诔鞘兄薪⒆约旱摹吧鐓^(qū)”。這一自發(fā)形成的群體往往是農(nóng)民工獲取各類信息的最主要渠道。而農(nóng)民工群體在選擇購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也很有可能會(huì)在這個(gè)群體中交換信息和看法，從而導(dǎo)致決策趨同，產(chǎn)生同輩效應(yīng)。這種效應(yīng)的存在會(huì)使得其他因素（如對(duì)保險(xiǎn)公司的信任、保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及）對(duì)農(nóng)民工小額保險(xiǎn)需求的影響產(chǎn)生“放大”的作用。由此可見(jiàn)，一方面，針對(duì)農(nóng)民工小額保險(xiǎn)的宣傳渠道應(yīng)當(dāng)有所創(chuàng)新，以便提高參保率；另一方面，應(yīng)尤其重視在理賠環(huán)節(jié)提高效率并完善溝通機(jī)制，以免使得負(fù)面的理賠結(jié)果通過(guò)群體內(nèi)的社區(qū)擴(kuò)散，降低投保意愿。

在結(jié)構(gòu)因素方面，個(gè)體對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，及其對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)知也會(huì)影響小額保險(xiǎn)的需求。農(nóng)民工群體所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。2016年，從事制造業(yè)的農(nóng)民工比重為30.5%，從事建筑業(yè)的農(nóng)民工比重為19.7%。這類工作本身就存在較高風(fēng)險(xiǎn)，而出于成本考慮，很多企業(yè)缺乏安全培訓(xùn)和安全保護(hù)，使得意外傷害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。很多研究都發(fā)現(xiàn)，近期發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)農(nóng)民工的購(gòu)買(mǎi)意愿有顯著的影響。把握理賠后的黃金時(shí)間，對(duì)于同企業(yè)、同行業(yè)農(nóng)民工進(jìn)行宣傳和案例教育，也有助于提高需求。