深圳新聞網(wǎng)訊 1月6日，廣發(fā)銀行攜手國際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)在京發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》（以下簡稱《白皮書》）并推出國內(nèi)首個(gè)“小微企業(yè)健康指數(shù)”，為科學(xué)評估小微企業(yè)生存狀態(tài)、構(gòu)建小微企業(yè)健康度量化分析奠定基礎(chǔ)。據(jù)介紹，本次白皮書調(diào)研工作歷時(shí)近一年，覆蓋環(huán)渤海、長三角以及珠三角三大經(jīng)濟(jì)圈，重點(diǎn)選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的12個(gè)城市、中小微企業(yè)占比最高的15個(gè)行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，以最大限度反映我國小微企業(yè)真實(shí)生存狀態(tài)和金融需求。

廣發(fā)銀行小微企業(yè)健康指數(shù)顯示，三分之一中國小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準(zhǔn)值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營發(fā)展較為困難。醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數(shù)偏低，經(jīng)營壓力較重。“行業(yè)競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好”、“稅負(fù)過重”以及“融資難”是目前我國小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的五大共性問題。金融服務(wù)對支持小微企業(yè)健康發(fā)展起到重要作用。

廣發(fā)行長利明獻(xiàn)表示：“小微企業(yè)數(shù)量龐大，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，是一國經(jīng)濟(jì)健康程度的晴雨表。但是由于規(guī)模小，小微企業(yè)抵御宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和行業(yè)競爭沖擊的能力較弱，在發(fā)展過程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱在支持小微金融發(fā)展方面責(zé)無旁貸。廣發(fā)銀行一向積極推動(dòng)小微金融創(chuàng)新，以扶持我國中小微企業(yè)發(fā)展為己任。廣發(fā)銀行發(fā)起本次調(diào)研并發(fā)布白皮書，就是希望深度挖掘中國小微企業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)需求，為推動(dòng)小微金融創(chuàng)新、助力小微企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。 ”

小微企業(yè)呼喚個(gè)性化金融服務(wù)

本次調(diào)研從小微企業(yè)不同經(jīng)營周期以及不同行業(yè)兩個(gè)維度進(jìn)行深入剖析，對小微企業(yè)金融服務(wù)需求進(jìn)行了深入專業(yè)的洞察。

據(jù)《白皮書》顯示，處在不同經(jīng)營周期的小微企業(yè)，往往在經(jīng)營心態(tài)和融資動(dòng)機(jī)兩個(gè)方面呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求重點(diǎn)也有較大差異。

如處于生存期（3年以下）的企業(yè)經(jīng)營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時(shí)效性高的產(chǎn)品；步入平穩(wěn)期（3-7年）的企業(yè)健康指數(shù)明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環(huán)授信類產(chǎn)品，對POS設(shè)備以及企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)的需求開始上升；處于擴(kuò)張期（7-10年）的企業(yè)擴(kuò)張性需求以及轉(zhuǎn)型需求最高, 信貸需求強(qiáng)烈,對企業(yè)資金管理服務(wù)需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業(yè)“信心指數(shù)”表現(xiàn)最佳，但“信貸指數(shù)”下降，偏好低利率抵押性貸款產(chǎn)品，對供應(yīng)鏈資源整合服務(wù)以及企業(yè)資產(chǎn)管理需求較大。

從調(diào)研結(jié)果來看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時(shí)間急的特征，不僅需要更個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，也亟需個(gè)性化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。這對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也提出相應(yīng)的挑戰(zhàn)，需要圍繞這些特征開發(fā)相應(yīng)的信貸融資產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)。小微企業(yè)金融產(chǎn)品的個(gè)性化、特色化將是未來發(fā)展的必然趨勢。

“融資”+“綜合服務(wù)”雙管齊下助力小微發(fā)展

《白皮書》顯示，拋開宏觀經(jīng)濟(jì)/政策環(huán)境因素，“籌資擴(kuò)張困難/借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業(yè)主認(rèn)為“籌資擴(kuò)張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時(shí)、專業(yè)的融資服務(wù)直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。

廣發(fā)副行長王桂芝指出：“近年來，國家和地方政府在稅費(fèi)減免、融資支持、放寬民間資本行業(yè)準(zhǔn)入門檻、支持創(chuàng)業(yè)及人力資源培育等方面先后出臺(tái)了系列扶持政策，資源投入非常多。但是小微企業(yè)仍覺得融資難。實(shí)際上小微企業(yè)融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是現(xiàn)在市場上符合小微企業(yè)需求的融資產(chǎn)品、金融產(chǎn)品太少，造成金融資源和服務(wù)配置低效。”

廣發(fā)銀行2013年推出的小微金融拳頭產(chǎn)品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務(wù)平臺(tái)為核心價(jià)值，以專業(yè)高效的產(chǎn)品服務(wù)組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發(fā)放量就已經(jīng)近二千億元，為超過15萬小微企業(yè)發(fā)展提供了有力資金支持。

融資服務(wù)雖然是小微企業(yè)最緊迫的金融需求，但在其他金融產(chǎn)品服務(wù)方面由于缺乏符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，因此存在非常大的市場缺口。調(diào)研顯示，除融資服務(wù)外，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳稅費(fèi)、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國小微企業(yè)需求最大的金融服務(wù)。

因此，對于數(shù)量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來說，如何能高效實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的個(gè)性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務(wù)的核心課題。廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩楓認(rèn)為：“小微企業(yè)數(shù)量大，分布散，財(cái)務(wù)審計(jì)體系不規(guī)范，經(jīng)營管理模式有別于中大型企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)有必要根據(jù)小微企業(yè)特性，建立有針對性的專業(yè)風(fēng)控體系、服務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新模式以及市場渠道管理。小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)以模塊化產(chǎn)品模式為核心，在產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及客戶需求個(gè)性化間取得有效平衡。”廣發(fā)銀行“生意人卡”產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是以模塊化產(chǎn)品組合為基礎(chǔ)，緊扣小微企業(yè)金融需求熱點(diǎn)，涵蓋了個(gè)性化融資服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及多元化增值服務(wù)四大板塊，兼顧產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與客戶需求的個(gè)性化，大大提升客戶體驗(yàn)。廣發(fā)銀行擁有豐富的零售風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，在零售風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。風(fēng)險(xiǎn)管控體系更是廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的核心競爭力之一。廣發(fā)銀行針對小微企業(yè)信用評估特點(diǎn)構(gòu)建了個(gè)人經(jīng)營性貸款信用評估體系及標(biāo)準(zhǔn)化授信流程，大大提升個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，同時(shí)也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務(wù)。生意人卡推出一年多以來不良率一直維持在同業(yè)優(yōu)秀水平，為小微融資業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)容奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

專家表示，金融機(jī)構(gòu)勢必需要針對小微企業(yè)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，而服務(wù)渠道的創(chuàng)新也將是未來小微企業(yè)金融領(lǐng)域的主要趨勢。綜合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、電話銀行、手機(jī)銀行等創(chuàng)新服務(wù)渠道將扮演越來越重要的角色。廣發(fā)銀行在小微金融服務(wù)渠道創(chuàng)新方面也成績斐然。不僅推出了業(yè)內(nèi)首套個(gè)人貸款移動(dòng)審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務(wù)送到生意人身邊。同時(shí)，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字化精準(zhǔn)營銷+電話融資服務(wù)專員模式更成為“生意人卡”業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的一大助力。